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移动便携支付[编辑]


概述
移动支付也称为手机支付,就是允许用户使用其移动终端(通常是手机)对所消费的商品或服务进行账务支付的一种服务方式。

定义

关于移动支付的定义,国内外移动支付相关组织都给出了自己的定义,行业内比较认可的为移动支付论坛(MobilePaymentForum)的定义:移动支付(MobilePayment),也称之为手机支付,是指交易双方为了某种货物或者服务,使用移动终端设备为载体,通过移动通信网络实现的商业交易。移动支付所使用的移动终端可以是手机、PDA、移动PC等。

特征

移动支付属于电子支付方式的一种,因而具有电子支付的特征,但因其与移动通信技术、无线射频技术、互联网技术相互融合,又具有自己的特征。
移动性
随身携带的移动性,消除了距离和地域的限制。结合了先进的移动通信技术的移动性,随时随地获取所需要的服务、应用、信息和娱乐。
及时性
不受时间地点的限制,信息获取更为及时,用户可随时对账户进行查询、转账或进行购物消费。
定制化
基于先进的移动通信技术和简易的手机操作界面,用户可定制自己的消费方式和个性化服务,账户交易更加简单方便。
集成性
以手机为载体,通过与终端读写器近距离识别进行的信息交互,运营商可以将移动通信卡、公交卡、地铁卡、银行卡等各类信息整合到以手机为平台的载体中进行集成管理,并搭建与之配套的网络体系,从而为用户提供十分方便的支付以及身份认证渠道。移动支付业务是由移动运营商、移动应用服务提供商(MASP)和金融机构共同推出的、构建在移动运营支撑系统上的一个移动数据增值业务应用。移动支付系统将为每个移动用户建立一个与其手机号码关联的支付账户,其功能相当于电子钱包,为移动用户提供了一个通过手机进行交易支付和身份认证的途径。用户通过拨打电话、发送短信或者使用WAP功能接入移动支付系统,移动支付系统将此次交易的要求传送给MASP,由MASP确定此次交易的金额,并通过移动支付系统通知用户,在用户确认后,付费方式可通过多种途径实现,如直接转入银行、用户电话账单或者实时在专用预付账户上借记,这些都将由移动支付系统(或与用户和MASP开户银行的主机系统协作)来完成。移动支付潮席卷全球 国内发展需精诚合作。

技术支持

移动支付技术实现方案主要有五种:双界面JAVA card,SIM Pass,RFID-SIM,NFC和智能SD卡[1] 。
1、双界面CPU卡(基于13.56MHz)
1)简介
双界面CPU卡是一种同时支持接触式与非接触式两种通讯方式的CPU卡,接触接口和非接触接口共用一个CPU进行控制,接触模式和非接触模式自动选择。
SIMPASS 天线
SIMPASS 天线
2)构成:
卡片包括一个微处理器芯片和一个与微处理器相连的天线线圈
3)优点:
具有信息量大、防伪安全性高、可脱机作业,可多功能开发,数据传输稳定,存储容量大,数据传输稳定等优点。
2、SIM Pass技术(基于13.56MHz)
SIM Pass是一种多功能的SIM卡,支持SIM卡功能和移动支付的功能。SIMPass运行于手机内,为解决非接触界面工作所需的天线布置问题给予了两种解决方案:定制手机方案和低成本天线组方案。
SIMpass是一张双界面的多功能应用智能卡,具有非接触和接触两个界面。接触界面上可以实现SIM应用,完成手机卡的通信功能;非接触界面可以同时支持各种非接触应用。
3、RFID-SIM(基于2.4GHz)
RFID-SIM是双界面智能卡技术向手机领域渗透的产品。RFID-SIM既有SIM卡的功能,也可实现近距离无线通信。
4、NFC技术(基于13.56MHz)
NFC是一种非接触式识别和互联技术。NFC手机内置NFC芯片,组成RFID模块的一部分,可以当做RFID无源标签来支付使用,也可以当做RFID读写器来数据交换和采集。
5、智能SD卡
在SIM卡的封装形势下,EEPROM容量已经达到极限。通过使用智能SD卡来扩大SIM卡的容量,可以满足业务拓展的需要。

实现条件

要实现移动支付,除了要有一部能联网的移动终端以外还需要:
移动运营商提供网络服务
银行提供线上支付服务
有一个移动支付平台
商户提供商品或服务

支付流程

1、购买请求
支付流程
支付流程
2、收费请求
3、认证请求
4、认证
5、授权请求
6、授权
7、收费完成
8、支付完成
9、支付商品

支付种类

微金数通专门致力于移动支付行业,通过移动通信网络实现的商业交易和资金(从支付方到首付方)转移的服务,坚持以安全、快捷的硬软件的技术信念。
1、按用户支付的额度,可以分为微支付和宏支付。
--微支付:根据移动支付论坛的定义,微支付是指交易额少于10美元,通常是指购买移动内容业务,例如游戏、视频下载等。
--宏支付:宏支付是指交易金额较大的支付行为,例如在线购物或者近距离支付(微支付方式同样也包括近距离支付,例如交停车费等)。
2、按完成支付所依托的技术条件,可以分为近场支付和远程支付。
--远程支付:指通过移动网络,利用短信、GPRS 等空中接口,和后台支付系统建立连接,实现各种转账、消费等支付功能。
--近场支付:是指通过具有近距离无线通讯技术的移动终端实现本地化通讯进行货币资金转移的支付方式。
3、按支付账户的性质,可以分为银行卡支付、第三方支付账户支付、通信代收费账户支付。
--银行卡支付就是直接采用银行的借记卡或贷记卡账户进行支付的形式。
--第三方账户支付是指为用户提供与银行或金融机构支付结算系统接口的通道服务,实现资金转移和支付结算功能的一种支付服务。第三方支付机构作为双方交易的支付结算服务的中间商,需要提供支付服务通道,并通过第三方支付平台实现交易和资金转移结算安排的功能。
随着智能移动终端的高速发展普及,以及金融脱媒趋势的日益强化,传统金融正在前所未有的冲击,以P2P、众筹模式、第三方支付为核心的互联网金融新兴产业正在逐渐形成。有分析机构认为,纵观乐富支付的战略布局,在移动支付领域,乐富支付仍然沿袭其一贯走行业发展的路线,通过手机刷卡器等移动支付产品与其他互联网支付、 pos收单等原有支付产品在行业拓展和企业服务过程中形成良好的协同效能。特别是其将要推出的移动支付产品,都是以中小微企业需求为核心,这与大洋彼岸的 Square模式和成长路径也有异曲同工之处。
--通信代收费账户是移动运营商为其用户提供的一种小额支付账户,用户在互联网上购买电子书、歌曲、视频、软件、游戏等虚拟产品时,铜鼓偶手机发送短信等方式进行后台认证,并将账单记录在用户的通信费账单中,月底进行合单收取。
4、按支付的结算模式,可以分为及时支付和担保支付。
--及时支付是指支付服务提供商将交易资金从买家的账户即使划拨到卖家账户。一般应用于"一手交钱一手交货"的业务场景(如商场购物),或应用于信誉度很高的B2C以及B2B电子商务,如首信、yeepal、云网等。
--担保支付是指支付服务提供商先接收买家的货款,但并不马上就支付给卖家,而是通知卖家货款已冻结,卖家发货;买家收到货物并确认后,支付服务提供商将货款划拨到卖家账户。支付服务商不仅负责资本的划拨,同时还要为不信任的买卖双方提供信用担保。担保支付业务为开展基于互联网的电子商务提供了基础,特别是对于没有信誉度的C2C交易以及信誉度不高的B2C交易。做得比较成功的是支付宝。
移动支付
移动支付 (4张)
5、按用户账户的存放模式,可分为在线支付和离线支付。
--在线支付是指用户账户存放在支付提供商的支付平台,用户消费时,直接在支付平台的用户账户中扣款。
--离线支付是用户账户存放在智能卡中,用户消费时,直接通过POS机在用户智能卡的账户中扣款。

国内发展

最早在1999年,中国移动与中国工商银行、招商银行等金融部门合作,在广东等一些省市开始进行移动支付业务试点;
2002年,中移动在广州即开始小额移动支付的试点;2004年银联也常常开展以手机和银行卡绑定的移动支付合作;
2006年中移动在厦门启动近场支付的商用试验;
2008年近场支付试点扩大到长沙、广州、上海、重庆;
2010年银联联合工商银行、农业银行、建设银行、交通银行等18家商业银行,以及中国联通、中国电信两家电信运营商,及部分手机制造商共同成立“移动支付产业联盟”。
2011年6月,央行下发第三方支付牌照,银联、支付宝、银联商务、财付通、快钱等获得许可证。但由于支付标准不统一等原因,国内的移动支付一直没有大规模推广。
2012年6月21日,中国移动与中国银联签署移动支付业务合作协议,标志着中国移动支付标准基本确定为13.56MHz标准。标准统一,阻碍移动支付发展的技术分歧去除。
三大运营商纷纷成立了移动支付公司:中国移动于2011年7月成立中国移动电子商务有限公司,中国联通于2011年4月组建了联通沃易付网络技术有限公司,中国电信2012年3月成立天翼电子商务有限公司。2011年12月三大运营商移动支付子公司同时在获得央行颁布的支付业务许可证,运营商在开发移动支付产品和推广上的积极性得到提升。
移动终端和移动电子商务的发展是移动支付迅速发展的重要前提。2011年中国移动电子商务市场交易规模为156.7亿元,同比增长609%;预计2012年中国移动电子商务市场规模将达到251.5亿元,到2015年将达到1046.7亿元。随着移动终端的普及和移动电子商务的发展,业界也纷纷看好移动支付市场的发展前景。
2011年中国移动支付市场发展迅速,全年交易额规模达到742亿元,同比增长67.8%;移动支付用户数同比增长26.4%至1.87亿户。易观智库预计未来3年移动支付市场将保持快速发展,2014年交易规模将达到3850亿元,用户数将达到3.87亿户。
2011年之后移动互联网和移动电子商务的普及率提高,不仅为移动支付提供广阔的商用平台,更培养了用户网上支付的消费习惯,是移动支付市场爆发的重要催化剂。
智能手机普及率提高,支持移动支付发展的硬件条件逐步具备。
随着3G技术的兴起和发展,带来移动电子商务的兴起,使手机成为更便捷的交易终端。最近几年,中国互联网高速发展,普及率不断提高为电子商务的高速发展打下了最坚实的基础。随着网上商务活动的不断发展壮大,需要政策法规来规范网上市场的发展。国家也在这几年不断出台政策及相关法律来规范网上市场如《电子签名法》。
2014年Q3的数据,第三方支付的移动支付市场仍是支付宝钱包一家独大,份额达到79.26%,在应用内支付市场,支付宝也以66.82%的份额领跑,表面风光,但其实两个市场都不稳固。微信和QQ的手机支付正在快速成长,而整合百付宝之后的百度钱包也不可轻视,特别是直达号的移动入口如果真正发力,百度钱包会有叫板支付宝和微信的实力。更大的威胁还有苹果。

发展趋势

替代纸币虚拟化
美国移动支付公司Square的出现引领了一场支付方式革命——抛却繁琐的现金交易和各种名目繁多的银行卡,你只需要一部智能手机或平板电脑即可完成付款;正如Square的宣传语一样,整个交易过程“无现金、无卡片、无收据”。
包括Square在内,GoogleWallet、PayPal以及其他NFC支付技术正带领我们走向一个无纸质货币时代。
银行服务移动化
Simple又名BankSimple,是一个专注于移动银行业务的全方位个人理财工具。通过其iPhone应用,用户就能完成存取款、转账等各种操作,存取票据用手机拍照保存即可;你再也不用亲自跑去银行取号排队办理业务。
通过与全美最大的无中介费ATM网络组织Allpoint合作,Simple的所有操作都不需要任何手续费用。其CEOJoshuaReich称:“目前的银行系统最大的利润来自各种各样让客户迷惑不解的手续费,而非银行服务本身。Simple的宗旨就是让客户的银行业务简单明了,每一笔钱花在哪里都一清二楚。”
理财工具贴身化
Planwise是一款免费的个人理财软件,它能让普通消费者为不同的财务目标创建不同的理财计划,并根据实际消费随时进行调整。其创始人VincentTurner有着十多年的金融互联网行业经验,他希望通过Planwise让消费者清楚掌控自己的财务状况。
“个人理财应用是主流需求,却不受人们欢迎—因为它们需要登录用户的银行账号。但大多数人又需要知道自己有多少钱,并且需要有个‘顾问’告诉他哪些钱该花哪些不该花。仍在继续发展完善的个人理财工具就将成为这个顾问,并通过实时数据比如历史交易、线上/下支付等帮助人们做出更正确的财务决策。”
虚拟货币国际化
比特币(Bitcoin)是一种P2P(peertopeer,点对点)虚拟货币,类似于Q币,它以文件的形式储存在你的电脑里。你可以用它购买一些虚拟物品,如果对方接受,你也可以用Bitcoin购买现实物品。
Bitcoin与Q币和现实货币最大的不同点在于,它不属于国家或任何组织和个人,任何人只需有一台联网的电脑就能参与其中;在Bitcoin的世界里,货币的自由度达到空前高度。而因为系统产生Bitcoin的速度和数量有限,许多急着使用Bitcoin的用户就宁愿用现实货币与其他人兑换,如此一来,Bitcoin就开始流通,有了价值。

参考资料: 百度百科、好搜百科
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创建者: 苏俊雄

最近更新:2015/12/9 10:57:35

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